Der Begriff Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) bezeichnet das Entgelt, welches bei der frühzeitigen Rückführung eines Darlehens anfällt. Sie ist durch den Kunden zu zahlen, wenn dieser das Kreditverhältnis vorzeitig beendet, also das Darlehen kündigt.
Gründe für die Vorfälligkeitsentschädigung
Die Bank hat Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, sofern der Kreditnehmer den Kredit während der Zinsfestschreibungszeit kündigt. Somit entsteht eine Vorfälligkeitsentschädigung nur für Festzinsdarlehen. Dies ist hierzulande beispielsweise bei der Baufinanzierung bzw. Finanzierung einer Immobilie üblich. Besteht ein variabler Zinssatz, welcher an die aktuelle Zinssituation angepasst ist, gibt es kein Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Des Weiteren muss die Existenz einer solchen Entschädigung im Kreditvertrag festgehalten werden.
Dadurch, dass die Refinanzierung der Bank in Form von Einlagen verläuft, deren Laufzeit der Kreditlaufzeit gleicht, entstehen der Bank bei einer vorzeitigen Kündigung Schäden. Die Vorfälligkeitsentschädigung dient dem Ausgleich dieses Verlustes.
Keine Vorfälligkeitsentschädigung bei folgenden Ausnahmen
Bei länger als zehn Jahren bestehenden Zinsfestschreibungen kann auch ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden. Hierfür besteht eine Sechs-Monats-Frist. Besteht eine variable Verzinsung kann die Vorfälligkeitsentschädigung nur im Zeitraum des Ausschlusses des Kündigungsrechts verlangt werden, welcher drei Monate andauert.
Für einen Bausparvertrag wird ebenfalls keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, diese können jederzeit fristlos gekündigt werden, Sonderzahlungen fallen nicht an.
Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Vorfälligkeitsentschädigung bei Krediten
Da eine Vorfälligkeitsentschädigung dem Ausgleich eventueller Schäden bei Kündigung dient, kann die Bank den Zinsausfallschaden verlangen. Die anfallende Entschädigung kann durch verschiedene Formeln berechnet werden. Eine Möglichkeit der Berechnung ist die Aktiv-Aktiv-Methode. Hierbei besteht der zu zahlende Schaden aus der Zinsdifferenz, sofern der vereinbarte Zinssatz über dem von Ersatzgeschäften liegt. Zusätzlich entstehen Schäden durch entgangene kalkulatorische Gewinne. Grundsätzlich gilt: je länger die restliche Laufzeit, desto höher der Zinsschaden und desto höher fällt die Entschädigungszahlung aus. Auch Verwaltungskosten dürfen in Form einer Marge von 0,5 Prozent mit einberechnet werden.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gedeckelt – Banken können also nicht beliebig hohe Beträge verlangen. So darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen nicht mehr als ein 1 Prozent der Restschuld betragen. Verbraucher sind nicht dazu gezwungen, die von der Bank vorgeschlagene Vorfälligkeitsentschädigung hinzunehmen und können diese für ihr Darlehen selbst berechnen, um mit der Bank zu verhandeln.
Vorfälligkeitsentschädigung für auxmoney Kredite
Privatkredite von auxmoney können über die SWK-Bank führzeitig zurückgezahlt werden. Hierzu wenden sich Kreditnehmer direkt an die Partnerbank. Der Kreditvertrag enthält alle Konditionen des Darlehens, somit finden sich hier auch weitere Informationen zur vorzeitigen Kreditkündigung und Vorfälligkeitsentschädigung.