Der Dispositionskredit ist eine von der Bank eingeräumte Kreditlinie, die dem Kunden die Überziehung des privaten Girokontos bis zum festgelegten Limit einräumt. Durch den Dispokredit bei de Sparkasse können somit noch Abhebungen und Überweisungen getätigt werden, obwohl das Guthaben auf dem Konto bereits erschöpft ist. Dieser Kredit wird von der Bank zumeist ohne einen formellen Kreditantrag gewährt und dient der kurzfristigen Deckung des Geldbedarfs. Die mit dem Dispo verbundene Flexibilität ist bei Inanspruchnahme jedoch mit einem hohen Zinssatz verbunden.
Welche Voraussetzungen gelten bei einem Dispositionskredit? Wie wird der Dispolimit errechnet?
Das Dispolimit wird von der Bank in einem einseitigen Schreiben festgelegt und richtet sich nach unterschiedlichen Einflussfaktoren zur Ermittlung der Kreditwürdigkeit, zu denen die Bank Informationen einholt, um die Höhe des Kredites festzulegen. Eine wichtige Stromgröße für die Vergabe des Dispokredites stellt der kontinuierliche Zahlungseingang auf dem Girokonto beispielsweise in Form des Einkommens, des Unterhalts oder der Rente dar, von denen in der Regel der zwei- bis dreifache Wert als Limit für den Kredit von der Bank festgelegt wird. Bei Neukunden sind viele Banken vorsichtiger und beschränken den Dispokredit anfangs etwa auf die Höhe des monatlichen Zahlungseingangs.
Neben der Überprüfung der monatlichen Kontoeingänge holen sich einige Banken zur weiteren Überprüfung der Kreditwürdigkeit Informationen zur Schufa-Auskunft ein und verwehren möglicherweise einen Dispositionskredit bei negativen Einträgen. Modernere Vergabeverfahren ermitteln automatisiert das die Höhe des Dispos anhand festgelegter Bonitätskriterien und passen Änderungen dynamisch an. In der Regel werden für diese Form der Kreditgewährung keine weiteren Sicherheiten verlangt (Blankokredit).
Die Zinshöhe und Zinsrückzahlungen bei Dispositionskrediten
Der Dispositionskredit bei Sparkassen
Sobald ein Dispositionskredit in Anspruch genommen wird, müssen für diese Zeit Zinsen gezahlt werden, die teilweise sehr hoch ausfallen können. Diese Dispozinsen werden von den Banken eigenständig festgelegt und richten sich nach dem aktuellen Zinssatz des Finanzmarktes, grundsätzlich sind die Dispozinsen aber im Vergleich zu einem Kredit anderer Form höher. Für die Zeit der Inanspruchnahme fallen für den Kontoinhaber tageweise Sollzinsen für den Kredit an, die sich jedoch lediglich auf den Zeitraum beschränkt, in der der Dispokredit auch tatsächlich genutzt wurde. Die Abrechnung erfolgt dabei tagesaktuell. Zusätzlich sind die Zinsen ebenfalls nur für die tatsächlich in Anspruch genommene Kreditsumme fällig und kann ohne explizite Vorankündigung unregelmäßig und in unterschiedlicher Höhe der Beträge zurückgezahlt werden.
Sollte der Dispo ebenfalls überzogen werden, fallen zusätzliche Zinsen für den Kredit an, die in der Regel mit dem quartalsweisen Rechnungsabschluss das Konto belasten. Dadurch, dass das private Girokonto mit hohen Zinsen belastet wird, kann es bei den Rückzahlungen des Dispositionskredites ebenfalls zu finanziellen Engpässen kommen. Für diesen Kredit wird zumeist keine Obergrenze festgelegt, die Überziehungszinsen übersteigen jedoch die Dispozinsen deutlich.
Der Dispositionskredit muss nicht getilgt werden und besitzt auch keine feste Laufzeit. Jedoch wird von Kontoinhabern erwartet, dass sie die fälligen Zinsen des Kredites möglichst kurzfristig zurückzahlen können, damit eine dauerhafte und wachsende Verschuldung vermieden wird. Der Dispositionskredit kann von der Bank jederzeit gekündigt oder reduziert werden, wenn sich die finanziellen Verhältnisse des Kunden ändern.
Vorteile des Dispokredits:
Die Vorteile des Dispositionskredites auf einen Blick
- der Dispokredit kann innerhalb der individuellen finanziellen Lage bequem, unbürokratisch und kurzfristig in Anspruch genommen werden
- der Dispokredit wird schnell und unkompliziert durch Geldeingänge auf dem Girokonto wieder zurückgezahlt
- der Zeitpunkt der Rückzahlung kann individuell selbst bestimmt werden
- Dispositionszinsen sind lediglich für den tatsächlich beanspruchten Zeitraum des Dispokredits fällig
Nachteile des Dispokredits:
Die Inanspruchnahme des Dispositionskredits birgt auch negative Aspekte
- Die fälligen Dispositionszinsen sind im Vergleich zu anderen Krediten sehr hoch
- Ein Dispositionskredit dient lediglich der kurzzeitigen Überbrückung von finanziellen Engpässen